신용대출과 마이너스통장, 그 차이는?💸

 

 

대출에 조금이라도 관심있는 분들이라면 한 번쯤 들어본 '마이너스통장' , 줄여서 '마통'이라고도 하는데요.

신용대출과 마이너스통장, 과연 어떤 점이 다른지 헷갈리시는 분들이 많을 거예요 💵

오늘은 꾸다 가 그 차이에 대해 상세히 알려드릴게요!

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신용대출이란

 

신용대출은 부동산 등의 담보를 사용하지 않고 신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등 개인의 신용을 토대로 금융기관에서 대출을 받는 것을 의미해요.

이러한 신용을 판단하는 조건을 바탕으로 금융기관이 대출 심사를 진행하여 신청자가 받으려는 대출의 이자율과 한도를 결정해요.

 

신용대출 특징

일반 신용대출은 승인 후 대출을 실행하면 즉시 본인 통장으로 대출금이 들어와요.

또한, 빌린 돈을 어떻게 갚을지를 정할 수 있는데요. 보통 빌린 돈을 약속한 날짜에 한 번에 갚는 방법(만기일시상환)과 이자와 원금을 나눠서 갚는 방법(분할상환) 두 가지가 있어요.

 

* 만기일시상환

: 매월 정해진 이자율에 따른 이자를 낸 뒤 만기 시 빌린 돈을 한 번에 갚는 방식

매달 정해진 이자만 내면 되기 때문에 대출 기간 동안 나가는 비용이 적어요.

단, 만기가 되면 빌렸던 돈을 모두 갚아야 하는 부담이 있죠.

* 분할상환

: 매달 이자와 원금을 나눠 상환하는 방식

매달 이자와 원금을 같이 내기 때문에 대출 기간 동안 나가는 비용이 커요.

하지만 꾸준히 원금을 갚아나가기 때문에, 만기에 한꺼번에 돈을 갚아야 한다는 부담이 없어요.

 

 

마이너스통장이란

마이너스통장이란 금융 기관이 정한 한도 금액 내에서 일정액을 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출 통장을 말합니다.

흔히 ‘마통’으로 불리는 마이너스통장은 ‘통장’이란 이름 때문에 언뜻 대출과 다른 상품으로 생각할 수 있지만 마이너스통장도 신용대출의 한 종류이며 차주의 신용도에 따라 대출 한도가 달리 실행됩니다.

마이너스통장은 개인 신용으로 돈을 빌려준다는 점은 일반 신용대출과 같아요. 그래서 마이너스통장도 신용대출에 포함돼죠!

 

🔖 그럼 왜 '마이너스' 통장이라고 부르는 걸까요?

→ 통장에 있는 금액보다 더 많은 금액을 빌려 쓰는 경우 통장에 ‘마이너스(-)’로 표시가 되기 때문에 마이너스통장이란 이름이 붙은 거예요!

 

입출금통장을 마이너스통장으로 바꾸면 기존에 들어 있는 잔고를 초과해서 돈을 추가로 빌릴 수 있어요.

예) 통장에 100만 원이 들어있고, 마이너스통장 한도가 400만 원 이라면? → 총 500만 원 사용 가능

이처럼 통장의 잔고 외에 돈을 마이너스로 쓸 수 있는 상품이기 때문에 마이너스 통장이라고 불러요.

 

 

마이너스통장 특징

마이너스통장을 한번 개설하고 나면, 추가 대출 심사 필요없이 반복해서 돈을 꺼내 쓰고 갚을 수 있어요.

중도상환수수료도 없어서 여윳돈이 생겼을 때 대출금을 바로 채워 놓을 수 있어요.

마이너스통장은 빌린 금액과 기간에 대해서만 이자가 붙기 때문에 통장만 만들어 놓고 돈을 빌리지 않으면 이자가 발생하지 않아요.

 

📌이런 점은 주의하세요!

사용하기엔 편하지만, 일반 신용대출보다 비교적 이자율이 높은 편이에요.

돈을 빌려 쓴 기간이 길어지면 이자가 복리로 계산되기 때문에 그만큼 내야 할 이자도 커집니다!

 

또한, 통장만 개설하고 돈을 빌려 쓰지 않더라도, 신용대출을 가지고 있는 것으로 간주하기 때문에 다른 대출상품을 이용할 때 한도 등에 영향을 줄 수 있어요!

 

 

신용대출 vs 마이너스통장

 

두 상품 모두 신용대출 상품이라는 점은 동일한데요, 그럼 어떤 차이가 있는지 지금부터 알아볼게요!

 

① '입금방식'에 차이가 있어요

신용대출은 대출을 실행한 날 대출 금액이 한 번에 고객이 선택한 입출금통장으로 입금돼요.

반면 마이너스통장은 요구불계좌(입출금이 자유로운 예금 계좌)에 신용대출 한도를 설정해 필요할 때마다 자유롭게 상환 또는 재대출이 가능해요. 자금이 생기면 마이너스로 사용한 금액을 다시 채워 넣을 수 있어요.

 

② '상환방법'에 차이가 있어요

신용대출의 경우, 대출을 처음 낼 때 내가 원하는 금액 전체를 한꺼번에 받기 때문에 대출금액만큼의 이자를 매달 내야 해요.

한편, 마이너스통장은 개설하고 마이너스로 잔액을 빼지 않았다면 이자를 내지 않아도 돼요.

 

처음에 '마이너스통장 한도로 설정해 놓은 금액에 대한 전체 이자를 내야 하는 거 아닌가?' 라고 헷갈리시는 분들이 있는데요.

마이너스통장에서 인출한 금액과 대출금을 사용한 기간에 대해서만 이자를 지급하면 된다는 거예요!

예를 들어,1억원 한도의 마이너스통장을 발급했으나 돈을 한 번도 빌리지 않는다면 지급할 이자가 없다는 거죠.

 

마이너스통장은 월급이 늦어져 월세일을 맞추기 힘들다거나 생활비가 모자란 상황에서 갑작스러운 큰 지출이 생기는 등 급전이 필요할 때 사용하기 편리해요. 별도의 만기일이 정해지지 않았기 때문에 여유자금이 생기는 대로 갚는다면 일반 신용대출보다 저렴하게 돈을 빌릴 수 있다는 게 장점이에요!

 

그러나 마이너스통장은 원금에 발생한 이자가 다시 원금에 더해지는 방식으로 이용 기간이 길어질수록 갚아야 할 이자도 늘어나게 된다는 점에 주의해야돼요!

 

또 한가지 유념해야 할 점은, 마이너스통장을 실행한 한도가 있다면 사용금액이 0원이라고 해도 다른 곳에서 신규 대출을 받으실 때 '한도'에 영향이 있어요!

사용금액이 아예 없어서 이자를 내지 않는다고 하더라도 대출은 실행된 상황이기 때문이에요.

 

③ 마이너스통장은 '중도상환 수수료'가 없어요

신용대출은 만기일 이전에 빌린 돈을 모두 갚을 경우, '중도상환수수료'를 부담하는 것이 일반적이에요.

반면에 마이너스통장은 빌린 돈은 언제든 채워 넣을 수 있는 구조로, 중도상환수수료가 부과되지 않아요!

 

 

마이너스통장 장점

 

① 한도 내 별도 심사 없이 대출 가능해요

마이너스통장은 일반 신용대출과 달리 대출 건마다 승인받을 필요 없이 급하게 돈이 필요하면 한도 내에서 자유롭게 대출이 가능해요.

 

② 사용한 금액 만큼만 이자를 지불해요

마이너스통장은 사용한 만큼만 이자 비용을 내고 돈이 생기면 언제든 갚을 수 있어 일반 신용대출보다 편리하다는 장점이 있어요.

예를 들어 일반 신용대출은 2000만원을 대출받아 1000만원을 우선 사용한다고 해도 2000만원에 해당하는 이자 비용을 내야하지만, 마이너스통장은 한도가 2000만원으로 설정했더라도 사용한 금액인 1000만원에 대해서만 이자를 지불하면 돼요.

 

③ 별도 중도상환 수수료가 없어요

 

 

마이너스통장 단점

 

① 신용대출보다 이자가 높아요

마이너스통장의 가장 큰 단점은 높은 이자율이에요. 마이너스통장의 금리는 복리로 붙어요. 원금(마이너스 인출 금액)에서 발생한 이자가 다시 원금에 더해지는 구조예요. 이 때문에 연이율이 일반적인 제1금융권 신용대출보다 조금 더 높은 수준이며 이자가 복리로 계산되기 때문에 금액이 크거나 이용기간이 길어질수록 상환 부담이 커질 수 있어요.

 

② 개설만 해도 대출 한도에 영향이 있어요

마이너스통장은 대출을 사용하지 않더라도 대출 한도 자체가 이용자의 대출액으로 간주되기 때문에 신용도에 영향을 미쳐요.

예를 들어, 마이너스통장 한도가 1000만원이라면 이 중 100만원을 사용했다고 하더라도 금융기관에서는 1000만원의 부채가 있다고 인식해요. 이는 주택담보대출이나 일반 신용대출 등 다른 대출상품을 이용할 때 한도에 영향을 미칠 수 있기 때문에 마이너스통장을 개설하기 전 신중한 고려가 필요해요!

 

따라서 급하게 돈이 필요하지만 짧은 기간 안에 대출을 이용하고 원금을 갚을 수 있는 경우에는 마이너스통장을 이용하는 것이 좋아요. 만일 대출이 필요한 기간과 규모가 확실하게 정해져 있고 일회성 대출이라면 마이너스통장보다 대출이자가 낮은 일반 신용대출을 이용할 것을 추천합니다!👍

 

 

🏷️Q&A

Q1. 마이너스 통장과 신용대출 동시에 받을 수 있나요?

A. 마이너스 통장과 신용대출을 동시에 받을 순 있어요. 하지만 마이너스 통장도 엄연히 대출상품의 한 종류이기 때문에 부여받은 한도는 빚으로 잡혀요. 즉, 마이너스 통장에서 금액을 전혀 사용하지 않더라도 부채로 잡혀 본인의 총 대출 한도에 영향을 끼치게 되어요.

 

Q2. 마이너스 통장에도 만기가 있나요?

A. 마이너스 통장에도 만기가 존재해요. 은행에서의 별도 심사를 통해 연장은 가능하나 만약 만기가 도래하여 연장하지 못한 경우 한도 내 금액을 전액 상환해요. 만기일을 연장하지 못하고 연체가 발생할 경우 연체 이자가 발생하기 때문에 마이너스 통장을 개설했다면 만기일 관리도 꼼꼼하게 관리해야 해요.

 

 

 

🔍그렇다면 신용대출과 마이너스통장, 각각 어떤 상황에서 유리할까?

1. 일정 시점에만 돈이 필요하다면?

-> 마이너스통장

'일정 금액의 돈이 1년 내내 필요하다!' 그러면 신용 대출이, ‘필요할 때만 돈을 인출하고 싶다, 1년 내내 필요한 돈은 아니다’ 라고 생각되면 수시입출금이 가능한 마이너스 통장이 편리성 측면에서 나아요.

 

2. 빠르게 상환이 가능하다면?

-> 마이너스통장

대출상품은 대출 상환 기간이 짧을수록 대출 이자 부담이 줄어들기 때문에 만약 빠르게 상환이 가능하다면 중도상환 수수료가 발생하지 않는 마이너스 통장에서 받는 것이 유리해요.

 

3. 갑자기 큰 돈이 필요하다면?

-> 신용대출

앞서 말한 것처럼 보통 같은 조건이라면 신용대출이 대출한도가 높아요. 마통이 직장이나 연봉 정도만 고려하는 것에 비해 신용대출은 빌리는 사람의 경제력을 종합적으로 심사하고 또 상환 방식까지 약속하고 빌리는 돈이기 때문에 같은 조건이라면 더 많은 돈을 빌릴 수 있어요. 급하게 큰돈이 필요하면 신용대출이 조금 더 유리해요.

 

4. 이자부담을 줄이고 싶다면?

-> 신용대출

신용대출 금리가 마이너스 통장보다 약 0.2%~0.5%p 낮기 때문에 이자부담이 많아지는 장기 대출의 경우 신용대출이 유리해요.

 

은행 입장에서 봤을 때, 신용대출은 고정적인 이자수익이 발생하지만 마통은 사용자가 얼마를 쓸지 예측할 수 없기 때문에 마이너스 통장이 신용대출보다 이자가 높아요. 사용자의 대출 시기나 정도를 알 수 없는 은행에서는 이자 수익이 일정치 않으니 금리를 더 높게 책정할 수밖에 없는거죠.

그렇기에 이자의 비중이 커지는 장기 목돈 대출이 필요하다면 신용대출이 더 유리해요!

 

5. 대출 후 관리에 자신이 없다면?

-> 신용대출

마통을 쓰면 어느새 ‘한도가 다찼다’는 얘기를 많이 들어보셨을 거예요.

마통은 매월 빠져나가는 이자가 금액에 따라 다르고 복리로 늘어나기 때문에 상환 관리가 쉽지 않아요.

이자 결산일을 정해 두어도 매월 사용 일수에 따라 계산 해야 하고, 당장 갚지 않아도 된다는 사실에 심리적 안정을 느낀 사용자는 필요할 때마다 쉽게 돈을 쓰게 되기 때문이에요. 반면 신용대출은 매달 정해진 날짜에 이자와 원금을 상환해야 하니 마이너스통장에 비해 현금흐름과 재정 관리가 수월해요!

 

 

 

사회초년생분들은 가장 먼저 접근하기 쉬운 대출상품으로 신용대출과 마이너스통장을 주로 선택하실 텐데요.

대출 받는 것도 중요하지만, 대출받은 후 대출 관리에 신경쓰는 것 또한 중요하다는 거! 모두 알고계시죠?

두 금융상품 모두 장단점이 다르기에 각자의 상황에 맞게 현금 흐름을 설계해서 이자 부담을 최소화 해봐요!😊

 

여기까지 신용대출과 마이너스 통장의 차이에 대해 알아봤어요!

다음에도 꾸다 가 더 다양하고 유익한 포스팅을 준비해 올게요!👍

 

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